ICS 03.060；35.240.40
CCS A 11 JR
中 华 人 民 共 和 国 金 融 行 业 标 准
JR/T 0297—2024
银行产品服务内部基本过程与活动
管理指南
Management guideline for the fundamental processes and activities
involved in banking product or service
2024 - 07 - 29 发布
2024 - 07 - 29 实施
中国人民银行 发 布
JR/T 0297—2024
目 次
前言 .................................................................................. Ⅱ
1
范围 ................................................................................ 1
2
规范性引用文件 ...................................................................... 1
3
术语和定义 .......................................................................... 1
4
基本过程与活动 ...................................................................... 2
5
BPoS 目录 ............................................................................3
6
BPoS 创意过程 ........................................................................4
7
BPoS 创新过程 ........................................................................5
8
BPoS 运营过程 ........................................................................7
9
BPoS 退出过程 ........................................................................9
附录（资料性）BPoS 管理相关示例 ........................................................11
参考文献 .............................................................................. 13
I
JR/T 0297—2024
前 言
本文件按照GB/T 1.1—2020《标准化工作导则
起草。
第1部分：标准化文件的结构和起草规则》的规定
请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别专利的责任。
本文件由中国建设银行股份有限公司提出。
本文件由全国金融标准化技术委员会（SAC/TC 180）归口。
本文件起草单位：中国建设银行股份有限公司、中国银行业协会、中国农业银行股份有限公司、中
国银行股份有限公司、中国邮政储蓄银行股份有限公司、中国光大银行股份有限公司、招商银行股份有
限公司、华夏银行股份有限公司、北京银行股份有限公司、青岛银行股份有限公司、重庆银行股份有限
公司、青岛农村商业银行股份有限公司、北京农村商业银行股份有限公司、重庆农村商业银行股份有限
公司、广西壮族自治区农村信用社联合社、江苏省农村信用社联合社、四川省农村信用社联合社、中国
金融电子化集团有限公司。
本文件主要起草人：张鹏、张丽媛、吴婧琦、施家芳、刘毓灵、郭贞、赵成刚、仲峻锋、李海丽、
李宽、林松、刘蔚然、邓萍、崔桐、李蕙伶、孙康乐、谢文杰、童靓、钟棣、隋利锋、张高远、田成志、
韦捷、王晓平、邹霞、张晋钰、薄舜添、李振、李璐。
II
JR/T 0297—2024
银行产品服务内部基本过程与活动管理指南
1
范围
本文件提供了银行产品服务（BPoS）内部所涉及的基本过程与活动管理指南，包括BPoS目录、BPoS
创意过程、BPoS创新过程、BPoS运营过程及BPoS退出过程。
本文件适用于在中华人民共和国境内注册和经营的银行业金融机构。
2
规范性引用文件
下列文件中的内容通过文中的规范性引用而构成本文件必不可少的条款。其中，注日期的引用文件，
仅该日期对应的版本适用于本文件；不注日期的引用文件，其最新版本（包含所有的修改版）适用于本
文件。
GB/T 8566—2022 系统与软件工程 软件生存周期过程
GB/T 10113—2003 分类与编码通用术语
GB/T 15532—2008 计算机软件测试规范
GB/T 22032—2021 系统与软件工程 系统生存周期过程
GB/T 32319 银行业产品说明书描述规范
GB/T 38634—2020（所有部分） 系统与软件工程 软件测试
JR/T 0101—2013 银行业软件测试文档规范
ISO 21586:2020 金融服务参考数据 银行产品服务（BPoS）描述规范（Reference data for
financial services—Specification for the description of banking products or services（BPoS））
ISO/TR 6083:2022
银行产品服务（BPoS）内部描述手册的最佳实践（Best practices for an
internal BPoS handbook）
3
术语和定义
下列术语和定义适用于本文件。
3.1
银行产品服务
banking product or service；BPoS
供应商为满足客户的金融需求或与金融相关的需求而向客户提供的输出。
注：根据我国银行业的管理惯例，目前BPoS既能被表述为银行产品，也能被表述为银行服务。
[来源：ISO 21586:2020，3.3，有修改]
3.2
任务
task
1
JR/T 0297—2024
为实现某个特定业务目标，业务角色执行的能够产生可观测、有价值的结果的一系列动作。
注：每个任务有明确的产出成果，遵循角色、技术、时效、人工决策点等原则划分。
[来源：GB/T 22032—2021，4.1.50，有修改]
3.3
活动
activity
由一组任务组成的行为序列集合。
注：每一个活动代表一段业务流程，具有明确的业务目的。
[来源：GB/T 22032—2021，4.1.3，有修改]
3.4
过程
process
由一组活动组成的集合。
注：过程能提供完备的业务价值。
[来源：GB/T 22032—2021，4.1.30，有修改]
3.5
银行产品服务目录
catalog for banking product or service
BPoS（3.1）的编次和说明。
注：BPoS目录以结构化的方式记录BPoS的基本信息、功能、规则及业务处理逻辑等，是营销、运营、管理等各类应
用的BPoS信息来源。
4 基本过程与活动
4.1 基本过程
BPoS管理包含以下4个基本过程。
a）BPoS 创意过程，宜包含以下基本活动。
——识别BPoS创意。
——定义BPoS。
b）BPoS 创新过程，宜包含以下基本活动。
——转化BPoS需求。
——设计BPoS。
——开发BPoS。
——试销BPoS。
——制定BPoS面市实施计划与准则。
——监管报批报备。
——发布BPoS。
c）BPoS 运营过程，宜包含以下基本活动。
——监测BPoS。
——评价BPoS并参考评价结果进行管理决策。
——迭代BPoS。
d）BPoS 退出过程，宜包含 BPoS 退出等基本活动。
2
JR/T 0297—2024
4.2
基本过程间联系与活动
基本过程中涉及的BPoS信息变更将通过系统数据接口同步至BPoS目录。BPoS管理基本过程流程图见
图1。
图 1
BPoS 管理基本过程流程图
BPoS管理基本活动流程图见图2。
图2
BPoS管理基本活动流程图
为了表述清晰，本文件在第6章到第9章给出的过程并未描述过程实施的时机，在实际管理过程中，
可结合4.3所提及的支持过程，以瀑布、敏捷、并行等方式实施。不论采用何种实施方式，均宜参照GB/T
8566—2022中6.3.5确保配置管理的正确实施。
4.3
支持过程
本文件仅列出了BPoS的内部基本过程，其范畴主要涉及GB/T 8566—2022中图4和GB/T 22032—2021
中图4的协定过程组，且与GB/T 8566—2022中6.4.1所述的业务或使命分析过程、6.4.2所述的利益相关
方需要和需求定义过程、6.4.3所述的系统或软件需求定义过程、6.4.10所述的移交过程、6.4.12所述
的运行过程、6.4.14所述的处置过程以及GB/T 22032—2021中6.4.1所述的业务或使命分析过程、6.4.2
所述的利益相关方需要和需求定义过程、6.4.3所述的系统需求定义过程、6.4.10所述的移交过程、
6.4.12所述的运行过程和6.4.14所述的处置过程密切相关。对涉及到的其他过程，宜参照GB/T
8566—2022图4和GB/T 22032—2021图4中组织的项目使能过程组、技术管理过程组、技术过程组实施。
5 BPoS 目录
5.1 目录结构
3
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BPoS目录在按照特征进行层级关系构造时，结构宜包含以下层级。
a）一级分类为银行的业务条线，按照业务领域对BPoS进行划分，独立于组织结构、客户细分和销
售渠道，在业务应用中称为BPoS线。
b）二级分类为一级分类根据业务性质进行的细分，在业务应用中称为BPoS组。
c）三级分类为基于不同应用视角，由具有相似服务功能和业务处理规则的可售BPoS归类而成，可
包含以下分类。
——基于技术应用视角的三级分类称为基础BPoS。
——基于产品管理视角的三级分类称为BPoS聚类。
d）四级分类为银行基于特定服务流程，通过特定渠道向客户销售的BPoS，能为银行和客户创造价
值，且与客户形成实际和独立的合约关系，属于最细粒度的业务单元，在业务应用中称为可售
BPoS。
BPoS目录除按照特征进行层级关系构造，也可采用GB/T 10113—2003所界定的面分类法或混合分类
法进行分类构造。
5.2
BPoS 清单
BPoS目录宜支持自动化生成4个层级的BPoS清单，每个BPoS的编码规则宜分多号段体现可售BPoS归
属的结构层级。
示例：8位可售BPoS编码由2位BPoS线编号、3位BPoS组编号和3位序列号构成，例如01001001。
BPoS目录在分类构造时，宜支持生成适合客户、服务地域、销售渠道等各类属性维度的BPoS清单。
BPoS目录的各种形式的清单可同时存在，且在逻辑上保持协调。
5.3
BPoS 视图
BPoS目录为BPoS视图提供了分层索引和信息来源。BPoS视图是由BPoS目录根据管理分析、营销支持
等不同需要，形成的定制化展示。
示例：对公BPoS视图或对私BPoS视图、境内BPoS视图或境外BPoS视图、存款BPoS视图或贷款BPoS视图、新增BPoS
视图或存量BPoS视图等。
5.4
维护规则
BPoS目录宜包含以下特性。
a）自动更新机制，通过系统数据接口将BPoS创意、创新、运营、退出过程中产生的BPoS信息变更
同步至BPoS目录。
b）定期重检，对BPoS信息进行修改补充，维护BPoS目录的全面性和准确性。
6 BPoS 创意过程
6.1 识别 BPoS 创意
通过创意评比活动、创意收集平台、业务部门提供创意需求、客户投诉和市场反馈等渠道识别BPoS
创意。识别BPoS创意的活动宜包含以下任务。
a）搭建创意收集渠道。
b）维护创意活动。
c）维护创意评估专家库。
d）维护创意评分指标。
4
JR/T 0297—2024
e）组织专家评分。
f）评估审核创意。
g）筛选整合创意。
6.2
定义 BPoS
创意提出单位和业务经营单位通过整合、优化BPoS创意，形成可执行、可开发、可销售的BPoS定义。
定义BPoS的活动宜包含以下任务。
a）组建团队。
b）整合优化创意。
c）建立定义。
d）测试定义。
e）确定定义。
7 BPoS 创新过程
7.1 转化 BPoS 需求
定义BPoS后，宜根据BPoS定义形成BPoS需求，进行BPoS立项并配置预算。转化BPoS需求的活动宜包
含以下任务。
a）生成需求。
b）提出立项建议。
c）反馈整合建议。
d）制定立项书，立项书的主要内容宜包含以下要素。
——需求背景。
——需求功能。
——实现方式。
——财务测算。
——监管政策。
——利益相关者信息。
——其他需要考虑的要素。
e）审批立项书。
f）配置预算。
7.2
设计 BPoS
完成BPoS立项和预算配置后，宜开展BPoS设计。设计BPoS的活动宜包含以下任务。
a）确定所执行的强制性标准、推荐性标准、团体标准或者企业标准。
b）设计核算方案。
c）设计凭据与凭证方案。
d）设计定价方案。
e）设计实物构造与设施方案。
f）制定详细设计方案。
g）审核设计方案。
h）设计流程及指标模型，主要包含以下内容。
5
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——设计流程时，宜考虑GB/T 32319中提及的运作原理和流程、ISO 21586:2020提及的基本业
务流程和ISO/TR 6083:2022提及的涉及机构人员角色、涉及内部应用系统、涉及的法律法
规和规范性文件、涉及银行内部的规范性文件等内容。
——指标模型宜包含BPoS的评价指标和模型，以实现BPoS分析评价数据的自动计算和运营监督。
i）设计配置模板。
j）新增BPoS设计，宜从客户视角和银行视角确定以下内容。
——新增可售BPoS的分类结构归属，示例详见附录。
——BPoS属性信息、风控信息、内部管理信息、BPoS相关文档、关联BPoS组件等。
7.3
开发 BPoS
明确BPoS设计后，宜实施BPoS开发。在实施BPoS开发时，宜根据新增BPoS较已有BPoS的变更程度，
实施分类开发。开发BPoS的活动宜包含以下任务。
a）构造BPoS实物和设施配置。
b）确认开发类型，根据新增BPoS所属分类结构以及BPoS创新所涉及BPoS组件变更的大小程度确定
开发类型。开发类型宜包含以下分类。
——配置型，新增BPoS只涉及BPoS组件中产品条件取值的变化，无需技术开发支持，业务部门
可直接操作修改，完成新增可售BPoS灵活配置。
——增强型，新增BPoS涉及BPoS组件中产品条件的变化，需要简单的技术开发支持，添加或修
改产品条件后，业务部门可直接操作修改，完成新增BPoS配置。
——突破型，新增BPoS涉及BPoS组件的变化，需要技术开发支持组件重组或组件改造，完成新
增BPoS开发建设。
确认开发类型的示例详见附录。
c）确认BPoS设置。
d）确定采购需求。
e）测试BPoS，测试过程宜参照GB/T 15532—2008和GB/T 38634—2020（所有部分）实施，并按照
JR/T 0101—2013选择适宜的编制文档。
f）开展各项风险评估，明确各类风险特征。
g）编制协议文本。
h）制定面向客户提供的BPoS说明书，BPoS说明书宜参照GB/T 32319和ISO 21586:2020制定。
i）制定面向员工提供的BPoS手册，BPoS手册内容宜涵盖ISO/TR 6083:2022中第5章和第6章的内容，
包括面向远程银行使用的知识库。
7.4
试销 BPoS
BPoS完成开发后，宜在试点范围内进行试销，改进BPoS体验。试销BPoS的活动宜包含以下任务。
a）编制试点方案。
b）实施试点。
c）收集客户体验。
d）分析试点评估报告。
e）改进 BPoS。
f）确认和改进面向客户提供的 BPoS 说明书。
g）确认和改进面向员工提供的 BPoS 手册。
7.5
制定 BPoS 面市实施计划与准则
6
JR/T 0297—2024
BPoS试点运营并改进体验后，宜制定BPoS面市实施计划与准则。制定BPoS面市实施计划与准则的活
动宜包含以下任务。
a）制定移交计划。
b）制定员工就绪准则。
c）制定监控计划。
d）制定市场营销准则。
7.6
监管报批报备
BPoS在正式面市前，宜根据监管规定，实施报批报备工作。监管报批报备的活动宜包含以下任务。
a）起草报批报备材料。
b）审核报批报备材料。
c）提交报批报备材料。
d）落实监管审核意见。
e）获取准入文件。
7.7
发布 BPoS
发布BPoS的活动宜包含以下任务。
a）完成上市评估。
b）申请发布BPoS。
c）批准发布BPoS。
d）激活BPoS目录。
e）设计BPoS视图。
f）发布配套的内部规章制度。
g）发布配套的企业标准或其他层次的技术规范类文件。
h）发布面向客户提供的BPoS说明书。
i）发布面向员工提供的BPoS手册。
j）实施内部沟通和员工培训。
8 BPoS 运营过程
8.1 监测 BPoS
8.1.1 获取 BPoS 数据
获取BPoS数据是采集来自内外部系统的、业务经营与管理过程中产生的相关原始BPoS数据。BPoS
数据宜包含可售BPoS颗粒度的交易数据，支持开展报表生成、标签管理、评价模型等数据应用。获取BPoS
数据的任务宜包含以下步骤。
a）确定数据收集范围，包含内部数据和外部数据。
b）数据采集。
c）数据存储。
d）数据质量检核。
8.1.2
构建 BPoS 指标数据库
7
JR/T 0297—2024
BPoS指标是BPoS评价的分析依据，不同评价对象宜使用不同的BPoS指标体系。依据BPoS指标数据加
工口径，加载相关原始BPoS数据进行加工并以规范的模式进行存储，构成BPoS指标数据库。构建BPoS
指标数据库的任务宜包含以下步骤。
a）确定指标维度，维度宜包含绩效、客户、市场等。
b）定义指标口径。
示例：“外部利息支出”指标的口径为年初至统计时点，客户使用相关付息产品发生的利息支出金额。
c）加工指标数据。
d）指标数据源系统化、自动化采集。
e）处理数据并集中存储。
f）维护指标信息，包含指标名称、业务含义、加工口径、更新频率、主管部门等信息。
g）生成指标数据视图和业务报表。
8.1.3
构建 BPoS 指标数据实时获取机制
在可售BPoS颗粒度数据自动获取的基础上，宜构建基于BPoS、客户、机构、员工和渠道等多维度的
实时数据供应机制，在符合金融领域科技伦理要求的前提下，辅助BPoS运营监测。构建BPoS指标数据实
时获取机制的任务宜包含以下步骤。
a）明确需要实时监测的指标和维度。
b）制定数据实时采集方案。
c）制定计算加工方案。
d）按照采集、加工方案实施技术开发。
e）实时数据质量检核。
f）生成指标数据实时监测视图。
8.1.4
构建 BPoS 标签库
基于BPoS信息以及业务管理需求构建BPoS标签库。构建BPoS标签库的任务宜包含BPoS标准分级分类
管理，根据标签用途，宜分为以下类型。
a）一级分类，宜包含属性、管理、绩效、风险、客户和市场类别。
b）二级分类，宜在ISO/TR 6083:2022中第5章和第6章规定要素的基础上，增加BPoS分级、管理机
构、收入、成本、利润、目标场景、目标客户、客户权益、客户增长、业务量、客户投诉量等
标签。
8.1.5
构建 BPoS 评价模型库
依托BPoS指标数据库和BPoS标签库，宜构建BPoS评价模型。针对不同BPoS线或BPoS组的特征及业务
管理需求，宜构建个性化的BPoS评价模型，组成BPoS评价模型库。构建BPoS评价模型库的任务宜包含以
下步骤。
a）确定BPoS线或BPoS组的评价指标和标签。
b）收集评价模型样本数据。
c）设计评价模型。
d）审核评价模型。
e）获取评价模型验证结果。
f）分析评价模型反馈意见。
g）改进评价模型。
BPoS评价模型示例详见附录。
8
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8.2
评价 BPoS 并参考评价结果进行管理决策
基于BPoS评价模型库，宜开展自动化BPoS评价，并参考评价结果进行管理决策。评价BPoS的活动宜
包含以下任务。
a）确定待评价对象，宜包含以下维度。
——BPoS聚类维度，宜依据BPoS线层级的评价模型自动生成该BPoS线内的所有BPoS聚类得分及
排名，按照既定的分类标准自动生成BPoS聚类分级结果，实现对BPoS聚类的动态管理。
——可售BPoS维度，宜依据BPoS组层级的评价模型自动生成该BPoS组内的所有可售BPoS得分及
排名，按照既定的分类标准自动生成可售BPoS分级结果，实现对可售BPoS的动态管理。
b）自动获取相关数据及信息。
c）形成分级结果。
d）生成评价报告。
e）审核评价报告。
f）发布评价报告。
g）确定后续管理决策，参考BPoS评价结果，结合外部约束及外部市场环境，做出迭代优化、退出
预警、强制退出等管理决策。参考评价结果进行管理决策的示例详见附录。
h）监控评价执行情况。
8.3
迭代 BPoS
宜对分级较低或依据外部约束、自身发展需要、外部市场环境等要求需要调整优化的BPoS进行迭代。
迭代BPoS的活动宜包含以下任务。
a）明确待迭代的BPoS，分析BPoS迭代内容，从银行管理视角，根据绩效、客户数、业务量等指标
数据，研究BPoS分级较低的原因，明确改进方向。
b）BPoS敏捷迭代，利用快速装配、产品条件参数调整等方式进行BPoS敏捷迭代。
注：BPoS分级较低存在以下原因。
a）业务量低于同类BPoS。
b）绩效表现低于同类BPoS。
c）风险高于同类BPoS。
d）市场占有率低于同类BPoS或客户量低于同类BPoS。
e）其他表现低于同类BPoS。
9
BPoS 退出过程
宜对分级最低或依据外部市场环境需要退出的BPoS进行退出预警与执行退出。BPoS退出的活动宜包
含以下任务。
a）制定退出准则与退出类型，宜包含以下类型。
——全面退出，即不再销售且无存量客户。
——停止销售，即不再新增客户，存量客户可交易。
b）依据评价结果自动生成BPoS退出预警清单。
c）自动发起BPoS退出预警。
d）评估退出风险。
e）制定退出方案。
f）审核退出方案。
9
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g）发布退出公告。
h）实施退出。
i）自动更新BPoS目录信息。
j）确认相关交易系统调整结果。
k）整理实物。
l）监控退出情况。
10
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附
录
（资料性）
BPoS管理相关示例
1
新增可售BPoS的分类结构归属示例
设计BPoS的活动中，新增可售BPoS结构归属示例参考表1。
表 1
新增可售 BPoS 的分类结构归属示例表
新增可售BPoS名称 所属BPoS聚类 所属基础BPoS 所属BPoS组 所属BPoS线
复合私人银行卡 个人借记卡 个人借记卡 借记卡 存款
3个月存款 个人定期存款 定期存款 存款 存款
2
确认开发类型示例
确认开发类型的活动中，配置型、增强型、突破型3种开发类型示例参考表2。
表 2
确认开发类型示例表
新增可售BPoS名称 开发类型 具体描述
X期大额存单 配置型 仅对利息支付、产品期限等条件取值进行调整。
农村集体抵质押贷款 增强型 产品适用于农村集体经济组织的特别法人客群，需对客 户类型等产品条件进行调整。
车生活分期 突破型 需要改造信用卡分期产品组件。
3
BPoS评价模型示例
构建BPoS评价模型库的活动中，存款BPoS线内的BPoS聚类评价模型示例参考表3。
表 3
存款 BPoS 线内的 BPoS 聚类评价模型示例表
指标维度 维度权重 指标名称 指标权重 最终权重
绩效 0.4 收入 0.25 0.1
利润 0.5 0.2
成本 0.25 0.1
客户 0.15 个人客户数 0.3 0.045
个人客户数新增 0.2 0.03
对公客户数 0.3 0.045
对公客户数新增 0.2 0.03
市场 0.4 存款日均余额 0.6 0.24
存款日均新增 0.4 0.16
11
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表 3
存款 BPoS 线内的 BPoS 聚类评价模型示例表（续）
指标维度 维度权重 指标名称 指标权重 最终权重
运营监测 0.05 预期偏离度 1 0.05
4
参考评价结果进行管理决策示例
评价BPoS的活动中，参考评价结果进行管理决策示例可参考表4。
表 4
参考评价结果进行管理决策示例表
BPoS 分级 管理决策
一级 BPoS 维持现状
二级 BPoS 维持现状
三级 BPoS 迭代
四级 BPoS 迭代
五级 BPoS 迭代或退出
12
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参 考 文 献
[1]
GB/T 10112—2019 术语工作 原则与方法
[2]
《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号发
布）.2020-9-15
_________________________________
13